2001年12月10日，我国已经正式成为了世界贸易组织的成员，我国保险市场将在日后的5年内向世界全面开放。在中国保险业即将走向世界之际，本文试图就当前国际保险业发展的几个趋势性问题作一简要分析和展望，希望能由助于中国保险人全面了解世界和正确认识自我。

　　1．新型风险不断出现，一些传统不可保风险正在成为可保风险

　　今天，当人类正在步入新世纪的时候，发现他们正面临着由于经济发展和科技进步所带来的风险比以往任何时候都要多得多。经济集中度和关联度的提高，增加了经济发达地区和整个国民经济遭受巨大财产损失和金融危机的风险；新技术、新材料的使用，已经和正在给许多国家带来了日益严重的风险，如核泄漏、计算机系统故障、遗传和基因技术的滥用、新型材料的污染，等等；社会法制系统的不断完善和公民法律意识的逐步提高，向政府和企业加强全面风险管理提出了更高、更新的要求；经济的全球化和一体化，在为各国带来巨大利益的同时，也带来了前所未有的新型国际经营风险；金融服务的一体化和金融工具及技术的创新，既促进了世界范围内资本的合理流动，又带来了出现空前金融动荡的危险；计算机和互联网的出现正把我们带入一个全新的信息和知识社会，同时也带来了利用高技术犯罪的巨大隐患；国际分工可以使消费者得到更便宜的产品和服务，同时也埋下了国民经济被他国操纵的种子；生活和医疗条件的改善使人类的预期寿命和生活质量得到了极大提高，同时也带来了世界性的老龄化问题，加重了医疗、护理等方面的费用；工业化、城市化的进程增加了对基础设施、交通、文化和各种消费品的需求，同时也带来了严重的环境污染。
　　和历史及传统的认识相比，风险及风险管理的内容和含义正在发生着迅速的变化，当今得保险人必须从世界的、动态的角度去全面理解我们所面临的风险，寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。　　

　　为适应迅速变化的市场和环境，近年来，世界范围内的保险人、保险经纪人（风险管理咨询顾问）、政府保险机构及民间保险组织已经在综合风险管理（Integrate Risk Management）、非传统风险转移工具（Alternative Risk Transfers）的开发、财务风险（financial Risk）控制、新型保险险种的设计等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经由传统意义上的纯粹风险转向了非纯粹风险。这一转变，将给未来保险业的理论基础和技术带来革命性的影响。

　　2．巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战

　　20世纪90年代以来，我们所生活的星球遭受了自然灾害和人为灾祸带来的严重损失。据有关资料统计，这10年里自然灾害和人为灾祸所带来的损失大约相当于70年代和80年代的总和。1992年、1999年的保险损失额分别达到了324亿美元和286亿美元。造成巨灾频繁发生的原因既有地震、风暴、洪水等自然因素，也有人为因素造成的火灾和卫星损失等，其间接因素还包括人口密度增大、受灾地区保险价值增高等。特别值得关注的是，2001年9月11日发生于美国的恐怖主义袭击事件，不仅造成了数百亿美元的保险损失，而且向整个国际保险业提出了一个如何应对这类风险的全新课题。
　　巨灾发生频率和损失程度不断上升的趋势，给世界保险业带来了严峻挑战。面对这一挑战的保险市场，则显出有效承保能力严重不足。原因之一是一旦出现巨大损失，保险人很可能会出现无偿付能力；原因之二是对某些风险的认知程度较低，缺乏较精确的风险评估手段，使保险人不敢贸然进入巨灾保险市场；原因之三是保险业自身资本规模有限，无力承保。因此，人们看到的是一个巨大反差：一方面是传统保险市场日趋饱和，可开拓的空间越来越小；另一方面是巨灾保险市场上有着远远超过目前保险业供给能力的巨大潜在需求和现实需求。对巨灾保险的研究和开发，将会在为广大投保人带来巨大保障利益的同时，为保险业未来的增长提供新的增长点。
　　
　　3．保险市场借助资本市场分散风险和扩大承保能力，保险证券化方兴未艾
　　

　　由于前面指出的承保风险特别是巨灾风险的增加，使保险业的有效承保能力严重不足，主要表现为保险人可用于承保的资本金不足。为提高保险人的承保能力，降低承保风险，90年代以来，保险人、再保险人和投资银行开始把目光转向了有着巨大资本容量的资本市场，联手开发了诸如保险期权、巨灾债券等新型金融产品，既从资本市场上获得了大量的资金，又通过将保险市场风险分散到资本市场上的方式，有效地提高了保险业的承保能力和抵御风险的能力。
　　继80年代银行证券化后于90年代出现的保险证券化，将对保险业乃至整个金融业的发展带来重要影响。保险证券化的一个直接结果是可以吸引大量资本流向保险市场，为投资者提供了新的、风险独立的投资渠道，对改善金融市场的资本构成，促进资本的有效流动将会发挥巨大的作用。

　　4．保险业并购和重组加剧，大型跨国多元化金融服务集团出现

　　近年来，为适应经济一体化、全球化和日趋激烈的市场竞争，国际金融保险业开始了空前的资本大流动、大合并、大重组，其目的只有一个：为了能在这样一个金融保险服务需求日趋多样化、国际化，金融保险服务提供者之间的竞争日趋白热化的世界里占有一席生存空间。

　　我们知道，金融保险机构的资本规模是决定其竞争能力的一个关键因素，没有足够资本实力的金融保险企业可以说是无法到国际金融市场上一展身手的。因此，目前很多金融保险机构往往是通过合并、收购等方式，组建起新的金融集团，迅速实现资本的扩张。例如，1998年11月德国德意志银行动用102亿美元收购美国信孚银行的主要动机之一就是扩大资本规模。收购后，资本规模成倍增长，信用等级大幅度提高，确保了德意志银行集团在国际金融市场上的竞争优势。美国花旗公司1998年4月6日与旅行者保险集团合并后组成的花旗集团，使其当年在世界500强的排名（按营业收入）由1997年的第58位跃升为第16位，资产总额排在第3位，确立了它在国际金融服务集团中的领头地位。花旗集团的发展历史恰好反映了百年来、特别是近半个多世纪以来美国金融业由混业经营到分业经营、再到如今混业经营的历史变迁。
　　90年代以来世界范围内出现的金融服务业一体化并不是、也不会是半个多世纪前金融服务业混业经营的简单重复，它是在市场需求形态高级化、现代金融业经营管理手段有了巨大发展和进步的情况下，金融服务业走向更高级经营阶段的标志。
　　现代金融工具的创新和电子信息技术的飞速发展已经使不同金融产品之间的功能界限更加模糊，金融产品获得和交易的成本大大降低，为金融机构提供全方位的金融服务提供了强有力的技术支持。
　　为顺应金融服务一体化的历史潮流，1999年11月，美国正式通过了《金融服务业现代化法》，取消了对金融业混业经营的限制，建立了一套允许商业银行、保险公司、证券公司和其它金融服务提供者之间可以联合经营、审慎管理的金融体系，明确了金融控股公司的基本框架和法律范畴。与美国金融市场的发展和改革交相呼应的是英国、日本等国80年代以来出现的以分业经营向混业经营转变和从严格监管向放松监管转变为基本特征的金融改革。

　　5．保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强

　　保险资本和服务的国际化导致了保险监管国际化的呼声不断提高，其核心是要解决监管的协调化和相互认可问题。1993年成立的国际保险监督官协会已经在加强各国监管机构之间交流、协调各国保险监管政策、制定某些国际标准方面发挥出了作用。此外，在欧盟、经合组织国家以及美国，都已开始了推动保险监管协调化的努力。
　　70年代以来的金融自由化浪潮不可避免地波及到了保险业。从世界范围来看，无论是过去对保险业采取严格监管的国家还是采取相对宽松式监管的国家，目前都出现了放松监管的趋势，保险监管开始了由事前监管为主向事后监管为主、由合同条款和价格监管为主向偿付能力监管为主的转变。那些曾经身处高度保护、严格监管市场中的保险公司，随着自由化和放松监管趋势的发展，会面临无数全新的挑战。保险人们只有尽快将现代化的费率厘定、准备金提取、承保、营销以及其它管理手段应用到经营当中，才能够在未来的竞争中取得立足之地。我们相信，一个自由化程度更高的保险市场会给这个市场中的所有参与者带来一个充满希望的明天。

　　6．保险创新将成为企业生存和创造竞争优势的比经之路

　　从20世纪60年代以来，国际保险业就开始了不断的创新，并从创新中获得巨大的发展空间。60年代出现的真正意义下的自保公司，70年代由荷兰人首创并迅速风靡全球至今的银行保险，80年代人寿保险业出现的以万能寿险和变额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化以及大量新型风险转移工具的都充分表明：为适应越来越激烈的市场竞争环境，为满足社会经济发展所提出的日新月异的风险管理新需求，国际保险业数十年来在创新的道路上一直在孜孜不倦地追求着。也只有不断地在经营理念、保险产品、组织形式、管理技术、客户服务、营销方式等方面进行全面的创新，才能使保险业在整个社会经济发展的大格局中继续得到发展并发挥出应有的作用，才能使保险企业在激烈的市场竞争中获得自身的生存空间。
　　自1912年约瑟夫. 熊彼特首先从经济学角度系统地提出了创新理论后，创新的内涵和意义已经为世界所接受。特别是当人类已经步入新世纪的时候，全球的企业家们都已认识到：创新将是企业获得竞争优势的关键。因此可以不无夸张地说，21世纪将是创新的世纪，熊彼特将是比凯恩斯更伟大的经济学家。
　　
　　7．产品导向的经营理念向顾客导向的经营理念的转变

　　自保险业诞生后的数百年来，也和许多其它产业和服务业一样，曾在相当长的时间里遵循的是产品导向的经营理念，也就是说保险人适合经营什么产品、能够经营什么产品就经营什么产品。这种经营理念一直到第二次世界大战结束，应该说基本上适应了当时的经济发展水平和人们的消费水平以及消费观念。随着近20-30年来世界经济的迅速发展，人们物质生活水平的极大提高，保险需求出现了多元化、个性化的趋势，对新型产品和新型服务的需求正在不断涌现。为适应保险需求所出现的新变化，国际保险业正在努力改变传统的经营理念，开始了以市场为中心、以满足顾客需求为中心的战略大转移。在这次大转移中，新的保险产品、新的服务方式层出不穷，例如个人寿险方面的利率感应型保单、投资连结型保单，家庭财产险方面的巨灾保险，各种新型的职业责任保险，财务再保险安排，保险电子商务的迅速发展等。可以断言，保险人经营理念的这种转变在新的世纪里将会更快速、更深入地遍及全球，特别是新兴市场国家。
　　
　　8．电子信息技术和互联网将对保险业的发展带来巨大影响

　　20世纪90年代以后迅速发展起来的电子信息技术和国际互联网正在引起保险业的一场新的革命，保险业电子商务作为一种新的经营方式和商业模式，其中所蕴含的商机已被越来越多的保险人和保险中介机构所意识到。近年来在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上保险业务激增。目前，保险业借助先进的电子信息技术、利用互联网这个平台所开发的新的保险业电子商务模式包括：（1）保险公司网站，旨在宣传公司产品和服务，销售保险产品，提供咨询、索赔等保险服务；（2）网上保险超市，这是由独立的服务商为保险人和顾客提供的一个交易场所，它提供了不同保险公司的产品信息，为顾客和保险中介提供了广泛的选择和完成交易的渠道；（3）网上金融超市，在这类和网上保险超市有些类似的市场上，顾客可以享受到金融超市提供的集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的“一条龙”服务；（4）网上风险交易市场，这是由充当经纪人的网络服务商开设的为保险公司、再保险公司和公司客户相互寻求风险交换的网上市场；（5）网上风险拍卖市场，客户通过这种B2B商务模式，利用互联网来处置自身的风险，这是一种真正体现了以顾客为中心的商务模式。毋庸置疑，随着信息技术和互联网的迅速发展和普及，保险业电子商务必将会出现我们今天甚至不敢想象的新的商业模式。
　　
　　9．全球化的保险和保险业的全球化

　　随着经济的全球化，为社会和经济发展提供保障服务的保险业也不可避免地出现了全球化趋势。全球化意味着地理位置对保险人、保险中介人、监管部门和顾客来说，越来越不重要了。导致保险全球化的本质原因是客户保险需求的全球化，全球化的公司希望能在世界范围内安排它的保险计划，对巨灾保险的需求导致保险人和再保险人去利用国际保险资本乃至国际资本市场；其次，保险人出于自身的原因，也迫切需要在国际范围内需求新的生存和发展空间。
　　近10年来，保险业加快了国际化的趋势，通过国际间的保险资本运作、战略联盟等多种形式，出现了许多国际化的保险集团，可以在国际范围内为客户提供全球化的保险服务。这一趋势仍将持续下去，而且其重点将表现为国际保险资本向新兴市场国家的大量涌入。
　　
　　10 社会保险普遍面临改革压力

　　社会保险从19世纪80年代在德国问世以来，已在几乎所有的国家得到了不同程度的实行。自1940年以来，社会保险发展非常迅速，尤其是在部分发达国家。随着发达国家经济发展放缓，健康护理费用的日益上涨、人口老龄化问题以及人口年龄结构分布过度集中等问题的出现，向世界各国的社会保险计划提出了严峻的挑战，社会保险的改革以普遍被各国政府提到议事日常上来了。社会保险改革的一项重要措施就是将退休收入和健康计划从现收现付型向基金预先积累型转变。这一重要的改革措施目前正面临着巨大的转型成本所带来的压力。然而无论如何，社会保险的改革已成为不可阻挡的历史潮流，将成为新世纪里世界各国最重要的国内政治问题之一。