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| 奥运风险与中国体育保险 | |||||
作者：南宁保险 文章来源：网络 点击数： 更新时间：2006-5-3  |
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奥运保险,在我国是一个较新的领域。我国虽然在体育保险理论上有了一定的研究,但还缺乏实践经验。北京距离举办奥运会还有4年时间,期间有很多工作要做,也存在诸多风险。为了实现中国奥申委在莫斯科的庄重承诺——要把第29届奥运会办成有史以来最出色的盛会,实现“科技奥运、绿色奥运、人文奥运”和“新北京、新奥运”的目标,对保险来说,我们必须充分认识保险业所面临的巨大挑战。 奥运保险的宏观风险管理 一、奥运经济效应带来的保险需求。 据北京市统计局测算,奥运经济平均每年将带动北京市GDP5曾长2.5个百分点。未来几年,北京经济将进入一个以奥运为特色的加速发展时期。经济的发展和收入水平的提高,将带来人们保险意识和保险需求的上升。金融保险业作为与奥运经济关联度较大的行业,奥运经济效应明显。北京市政府的有关课题研究表明,金融保险业的奥运商机指数为4.1,属于较高行列。 二、奥运风险分析。 有人形容,没有保险的奥运就像一片飘零的树叶,没有依靠。在奥运大家庭中,无论是运动员、教练员,还是记者、志愿者,都会面对各种风险,实际上,赛场上的风险仅仅是奥运风险的冰山一角,下面分析其他诸多风险。 (1)奥运会收入损失风险是指由于意外事故、赛事中断造成部分或全部取消整个赛事而造成的退费损失风险。这种风险是奥运会组织者最大的风险,因为整个奥运会运作的目的是确保最终的赛事能够顺利进行,一旦赛事部分或全部取消,则会产生连锁反应,导致重大损失。如赞助波动、门票收入损失和广告费、电视转播退费、纪念商品收入、其他专利收入、其中赞助波动风险是指与组委会达成协议的客户、供应商或赞助商因破产、爽约或不履行义务等原因使协议被取消,组委会收入不能实现的风险(包括因利率、汇率风险导致的损失)以及电视转播、广告收益的取消、利率或汇率的变动等。 (2)财产损失风险主要包括奥运会建筑损坏；组委会财产的丢失,火灾、爆炸、故意破坏,设备损坏(计算机系统及辅助设备、比赛器械、电视电话、办公室、医学设备等等)及相关财务风险：盗窃、欺诈、挪用；运输风险与汽车风险。 (3)人身意外伤害风险主要是指下列人员的意外伤害：与组委会有劳务合同关系的人员,奥运会的参赛人员、媒体人员、中介人员、观众,等等。其中与组委会有劳务合同关系的人员包括长期或临时受雇于组委会的工作人员和长期或临时为奥运会服务的志愿者。 (4)其他意外风险主要包括技术风险 (电视信号失控)、气候风险(下雨、刮风、地震)、工程延误、自然灾害风险、收入不能实现风险(电视转播权、观看票、赞助、商品)、额外花费(意外支出导致机动费用严重不足),等等。 (5)财产险的责任风险并不是最大的问题,更大的是意外责任风险。一般从第一张合同开始就进入风险期,风险管理者的责任一直到奥运会最后有关的话题结束之后,很多时候,问题在奥运会结束之后才出现。从组委会的成立到组委会的解散,甚至到组委会的解散之后的一个时期内,存在着很多与奥运会相关的责任风险。包括组织者管理层个人决策失误导致的组委会损失,但更多的是非决策失误而由于诸多必然遇到的不确定性因素造成的损失。责任风险主要与下列机构或人员的责任有关：体育竞赛的组织者、旅游代理、员工、市场销售(包括产品责任)、设备专家、医务设施组织者、汽车所有者和志愿者等等。 (6)收支匹配管理风险(财务风险)。收支匹配管理风险是指由于意外事件导致收入与支出在时间(速度)、规模、结构上的不匹配而带来的损失。 (7)环境风险。在筹备和举办期间,因建筑物的建设直接或间接地影响到空气、水、土壤等环境因素的保护,以及对考古遗址、历史古迹等造成的破坏。 此外,历届奥运会,由于时间和地点的不同,在交通、基础设施、气候、赛事时间表、安全、抵制恐怖行动、战争等方面还会有一些程度不同的风险。 针对北京奥运风险管理宏观控制的建议。 一是应当进一步重视和加强风险管理工作。建立完善的风险管理机制和体系。建议成立“第29届奥林匹克运动会风险管理咨询委员会”。委员会由中外风险管理方面的专家组成,为北京奥运会可能面临的风险进行专业和系统的识别和评估,并在此基础上就风险管理提出一个科学和具体的方案。 二是制定“北京奥运会风险管理行动纲要”。明确专门的部门并设立“风险管理经理”岗位,统一负责和组织实施“行动纲要”,管理和协调在奥运会的组织和举办过程中的各种风险管理工作。 三是进一步规范风险管理工作。在各种招标、采购、特许经营、TOP计划、电视转播、票务、赞助以及协作活动中的风险管理工作,特别是应当加强对于合同中有关风险处理条款的规范和审核,充分利用各种风险转移技术降低风险。 四是加强对于各种保险产品的合理利用。建议在选择和确定合作对象的过程中,除了应加强对其资质的审核,还应当加强对其偿付能力的确认,要求其提供相应的保险保障。同时,对于组织者自身的一些风险,包括赛事取消风险等也应考虑通过保险的方式进行转移。 北京奥运使我国保险业面临机遇与挑战。 (1)北京保险业的现状及发展前景。 20世纪80年代恢复保险业以来,北京保险业得到了长足发展,保险从无到有,从小到大,每年保持30%以上的发展速度。目前,北京保险业走在全国前列。在四个直辖市中,2001年北京市GDP占全国份额只有2.65%,而保费收入则占4.96%；保险深度和保险密度也高于除上海外的其他两个直辖市和全国平均水平。但北京保险业与全国保险业一样,存在着粗放经营、行业诚信形象不足、产品结构单一、服务质量和服务举措不能满足市场需要等问题,行业整体仍然处于发展的初级阶段。 (2)当前北京保险业难以担负奥运保险重任。 奥运保险在对北京保险业带来的巨大市场机会的同时,又对北京保险业乃至中国保险业提出了严峻挑战。首先是缺乏经验。年轻的中国保险业没有奥运会的承保经验,不熟悉奥运保险的运作程序和国际惯例,对奥运会各个环节的相关风险的识别和控制能力不足,难以做出合理的风险评估和保费定价。其次是承保能力有限。目前中国所有保险公司的资产实力之和也比不上一家国际大型保险公司,面对3000多亿元的巨额保险标的,任何一家保险公司都不敢独自承保。另外,按国际惯例,奥运保险的计划和具体操作必须由一家保险经纪公司代理,但是,近两年发展起来的中国保险经纪公司也还不具有如此实力。第三是保险产品单一。各保险公司目前开发的保险产品中还缺乏赛事取消保险、电视转播取消保险等财务风险控制类保险产品,只有一家保险公司开发了一个综合性的运动员保险产品,还没有针对各类运动项目风险的保险产品。目前已经承保的几个体育赛事保险案例都是保险公司目前各类单个产品的组合,不仅条款复杂,承保手续繁琐,而且风险厘定不准确,难以合理确定价格。第四是诚信服务不够。诚信服务是保险业立身之本。由于保险产品的无形性、产品消费的不可预计性、保险条款的复杂性和一些保险宣传、保险营销中的不合规行为,目前中国保险业还没有树立起保险业应有的诚信服务形象,离奥运保险的需求还有很大距离。第五是技术能力有限。奥运保险涉及到的方方面面,需要快速风险核定技术、庞大而精确的信息支持技术、专业的保险精算技术和快速理赔服务技术,而目前我国保险业中还没有能满足这些条件的保险技术体系。第六是保险人才缺乏。规模庞大的奥运保险需要大量的保险专业人员、服务人员、核赔理赔人员和项目管理人员,目前北京保险业的人才远远不能满足这些要求。此外,还涉及保险业法律法规的修改和完善问题,如产寿险联合销售、保险产品费率厘定权限问题、保险公司的投资渠道问题等。 总之,中国保险业在与国际保险巨头一起参与奥运保险的竞争中竞争力非常弱,将处于十分不利的地位。 (3)为促进北京保险业上新台阶的几点建议。 从现在到2008年,还有4年时间。这一段时间,对于高速发展的保险业来说不能算短。过去几年,北京保险业得到空前发展,其中寿险业从无到有,发展到目前的年保费收入近100亿元,成为保险业发展的主力。未来4年,奥运经济效应将带动北京保险业以更快的速度发展。这就要求保险业界相关机构和人员——监管部门、行业协会、保险公司、中介公司、媒体公众等同心协力,借奥运之势,促使北京保险业走上专业化、国际化、规范化发展的道路。1、扩大保险市场开放,促进保险业竞争与合作。根据我国加入WTO的协议,未来3-5年中国保险市场将全面开放,一些等待了很长时间的外资保险公司将纷纷进入北京市场。在争夺奥运保险商机的过程中,中资保险公司将面临越来越多的竞争对手,到2008年,中外资保险公司将同台竞技。因此,北京保险业要有意识地“走出去、请进来”,创造各种条件,学习国外成熟保险经验和技术,鼓励中外合作,在竞争和合作过程中,壮大自身实力。2、树立诚信形象,规范行业发展和经营行为。在监管部门加强监管的同时,要充分发挥保险行业协会的作用,建立行业行为规范和监督机制,在整体上树立北京保险行业的诚信形象。同时,加紧进行相关保险理论、保险法规和操作实务的研究探讨,规范保险工作流程,控制风险源头,从制度和行为规范上树立保险行业的诚信形象。5、尽快开始产品和服务创新,以满足奥运保险的需求。体育保险给我们提出了高标准的产品和服务要求。北京保险业应在学习、借鉴历届奥运保险经验的基础上,尝试开发适应奥运保险需求的保险产品和服务模式。例如,开发针对各种不同运动风险、不同场馆风险的运动员意外伤害保险产品、控制财务风险利润损失保险产品,以及现场勘察、救助和快速理赔服务系统等。4、培养和保护保险意识,提高市场认同度。目前中资保险公司的市场认同度仍然较差。在今后的几年时间,中资保险公司要真正扭转经营方式和经营目标,遵循保险业发展规律,从满足人们基本保险保障的需求出发,培养和保护人们的保险意识,还保险真正意义。5、提高保险技术,培养保险人才,为保险业快速发展提供良好条件。保险行业是从事风险控制、风险管理的行业,如果技术和人才力量不过硬,本身就具有巨大的风险性。 奥运保险的国际合作。 (1)国内外保险公司的竞争与合作。 北京奥运会2800亿元的投资计划所形成的巨大保险市场,引来国内外保险公司的竞争。按照北京奥运整体规划,第一阶段是准备工作。在北京奥运会的准备阶段,所有为奥运会建设的重大基础设施项目都需要投保建筑安装工程险。在工程完工后,建筑物还需要投保财产险。第二个阶段是奥运会的比赛期间,保险规模异常庞大。历届奥运会举办期间的总保费都极为乐观,比如1996年亚特兰大奥运会总保险费为3000万美元；2004年雅典奥运会也将支付3000万美元的保险费。按照国际惯例,奥运保险多由举办国实力最强的保险公司承保,而国外公司则以强大的实力和优越的品牌参与竞争。我国目前已有保险公司33家,在加入世贸组织承诺下,外国保险业已经大举进入中国,国际著名的保险公司、保险经纪公司和再保险公司纷纷涌向中国,而迎接他们的第一笔大单子就是北京奥运。所以说,奥运保险的竞争无处不在,而挑战才刚刚开始。然而,按照奥运会的惯例,再保险公司也必须入保,世界再保险将为奥运风险担当最后防线。全球再保险业两大巨头一一慕尼黑再保险和瑞士再保险,已经获得了保监会的准入证,还有多家正在申请。奥运保险引来国际再保险巨头,无疑给目前中国惟一的中国再保险公司提出了挑战。 近年来刚刚在我国兴起的保险经纪公司,也面临着外国对手的有力竞争。在这方面,国际上赫赫有名的达信保险顾问公司和韦莱保险顾问公司都表示了 |
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