投资型保险是投资者的一种选择，称之为富人的选择可能更合适一些，一般而言，投连险只适合少数对风险有心理准备的人。如果连基本的保险都没有而一味追逐投资型保险，着实让人为其担忧。

投资型保险认识的误区

按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障只是其附加部分。面对高回报理财的诱惑，消费者不要陷入保险理财的泡沫之中，否则很可能悔之晚矣。

误区一：买保险是用来投资的。保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿，但不知不觉中，投资理财却成为消费者印象中的主要功能。这实际上不能怪消费者，错在保险公司行为本身的误导。投资型险种保费收入高，能在短期内扩大保费规模，成为保险公司的销售重点。2001年，投资型产品占内地寿险保费收入的29.5%，到2003年这一比例上升到58.2%。在这种强势宣传下，消费者形成了买保险就是投资的错误印象。在购买保险时首先想到的是有没有回报，这对保险业的发展很不利。

误区二：收益和保障可以兼得。因为以保险的名义，投资型保险比基金更有吸引力。消费者购买保险除了看好那诱人的投资收益外，还有所谓的保障。但天下不会掉下馅饼，投资型保险是有侧重的，在风险保障方面，投资型险种所起到的作用很有限，这也就是为什么投资型险种受到指责的原因所在------空有保险之名，无法行保险之实。消费者购买了投资型保险后，心理上得到了满足，以为自己有了保障，但没有去考虑保障到底有多少。

误区三：收益有保证。投资型险种给出的收益通常很有吸引力，尤其是在销售人员推荐时，更容易将没有实现的分红率夸大。抱有投资收益心理的消费者往往听信了预期的收益率，形成了很高的心理预期。可是，保险公司允诺的收益来自对收取来的保费运用，没有谁敢保证资金投资一定会有收益。理论上，保险运作是建立在精算技术上的，也就说，保险所承保的风险是在预期范围内的，通过对出险率的预期设定保险费率，保险公司不会出现亏损。而投资风险不属于纯粹风险，所以不在保险公司的承保范畴之内。前车之鉴已经无数次证明了这点，曾经的投连险因为无法达到预期收益遭到大面积退保。英国公平人寿保险公司就因为销售了大量高预定利率的分红险，最终引起巨大亏损。

摆正投资型保险的心态

投资型保险是投资者的选择，称之为富人的选择可能更合适一些。经营投连险的保险公司毫不讳言：投连险只适合少数有准备的人。如果按照人的需求来划分，风险保障是安全的需求，是基本需求，而投资收益是实现价值的需求，属于更高层次的需求，消费者如果没有投资股票、基金的时间，可以购买投资型险种，获取相应的收益。如果基本的保险都没有转而追逐投资型保险，着实让人担忧。

投资型险种来源于保险业发达国家，是在传统保险市场饱和的情况下推出的险种，如同温饱问题解决后，来点特色菜。对于投资型保险，用外人的眼光或许看得更为理性一些。美国纽约人寿董事长自己当过代理人，购买了很多保险，却从不购买投连险，在他看来，买投连险利用股票市场赚钱还不如自己买股票或者共同基金。

当然，不是说投资型保险不能购买，但一定要有理性的心态，分清重点，尤其不能将收益和保障同等看待，这样才不致产生心理失衡的问题。

引自：上海证券报

备注：纽约人寿董事长自己有时间、兴趣、能力在股市上赚钱，当然可以不买投连险。只是如我们懒人之辈，如果在已拥有充足的基本保险之后，还有多余的资金存在银行，而无其它投资渠道好利用的话，还是应该考虑放一部分到保险公司，利用投资险获得长期收益，是为综合理财手段之一。

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