老年人如何买保险
       最近，邬小姐有些烦恼：她56岁的母亲最近把腿给摔骨折了，虽然上海的社会医保能给母亲这次住院提供85%的报销，但有一个1584元的最低起付标准。也就是说，只有1584元以上发生的费用，才能享受85%的公费报销。

        “虽然我和先生才结婚一年，但我们商量了一下，很想给父母买些保险。防止再次发生意外或大病，就是不知道买些什么好。”邬小姐说。

         其实，像邬小姐这样的想法，在已经工作了的年轻人中越来越普遍了。经济独立以后，大家都开始考虑到要做点什么来报答父母的养育之恩，也为父母的养老操起了心。

养老压力主要来自医疗费用

        事实上，一般的父母都有能力来应付日常的基本生活开销，他们养老的压力主要来自医疗费用的支出。虽然一般城市中的老人都被纳入了社会医疗保障，但由于目前很多城市的医保不负责门诊医疗费，或者只负责一部分，且大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限，因此如果老人患有慢性病或遭遇大病，子女仍要承受不小的压力。另一方面，如果父母未达条件，没能享受到医保，则子女承担的养老压力将更大。

        同时，像邬小姐这样城市中刚结婚的年轻夫妻，多数已经呈现“两个小夫妻养四个老人”的状态，他们已经开始感受到养老的压力。家中老人可能面临的医疗和意外引发的支出，令他们这样的年轻人意识到应该依靠保险公司来转嫁一部分财务风险。但是，保险在我国起步较晚，目前五六十岁的老年人已经有保险的人并不多。所以他们更加希望能早点为父母买好保险，以防父母发生意外或生大病。

 市场不愿意给老年人“上保险”

         可是，由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。尤其是老年医疗险，赔付率之高是可以想象的。老年人要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。但对老年人而言，花2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大。所以，市场对老年人保险，尤其是老年医疗保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。多数保险产品对投保人的年龄控制在65岁以内，超过年龄，即便有足够的经济能力和投资欲望，保险公司也不给承保。

老年人买保险多限制

         目前，50岁以上的中老年人能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。

         专门的老年险产品，在上海、广州、北京等地，主要有友邦“永安保”、“安心保”这两个主打“老年险”旗号的产品，主要针对50~75岁人群。广州中意人寿还有专门为老人设计的老年意外伤害保险。

     此外，一些公司也开始放宽产品的投保年龄限制。比如，太平洋人寿保险公司将其健康险的续保年龄向后延迟了10年，保险人在客户连续投保满3年后，客户提出续保申请时，一次审核同意承保后给予长期保证续保，最长可至被保险人70周岁。全国各地的新华人寿 “美满人生”保险也将最高投保年龄放宽到80周岁。
        可惜，目前特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害，还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要，但一般只对发生意外残疾或死亡加以保障，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害并不在保障之列。目前只有广州中意人寿的老年意外伤害保险涵盖了骨折这项责任。

        同时，老年险并不是每一位老人都可以投保的。比如友邦两款“老年险”对投保人有明确的规定，即年退休金必须在5000元以上。

 老年人买保险还有那些机会

          不过，并不是所有的老人都没有了购买普通保险产品的机会。通过对各类产品的归纳，我们发现，55岁以下的老人购买健康医疗类保险还是有机会的，甚至60岁以下的老人一般都还有机会，但超过65岁就基本上不可能了。详细地可以参考表1、表2。

        不过，询问了一些保险公司的产品部门后发现，50岁以上的老人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同。原因就在于老年人的赔付比例高，保险公司承担的风险大，保费上就靠近“成本”。这样的话，50岁以上老人购买重大疾病类保险就要特别注意缴费期的问题，最好能采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。当然，也可以选择一年期的重大疾病险。

        此外，住院费用尤其是住院补贴类保险，可以购买一些。但由于这两类保险基本都是附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，这个时候老年人购买不是很划算，需要比较和选择，最好能以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。当然，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保，这类险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，如果“低龄老人”能买到这类保险，还是不错的。

         同时，一般70岁以下老年人都可以通过购买意外保险来规避老年生活中的一部分风险。因为老年人随着年龄增长，主要是在意外和疾病两方面存在风险。虽然很多老人已经不适合购买健康医疗类保险，但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。

        至于养老保险，虽然一般60岁以下甚至65岁老年人都还可以买到。但和重大疾病保险存在一样的问题，就是费率非常高，而且每年能达到的数额并不多。50岁以上老人和老人的子女最好能以自己存钱积累的方式进行。

 巧用各地区特殊保障规定

        此外，不同的地区也有一些针对老年人的养老互助计划。如果能参加政府或社会组织的补充养老计划，当然是最好不过了。具有社会互助性质的保险计划，价格会比较低廉。　

        比如，目前广东省总工会和广州市总工会设有“职工济难基金”，在全省、市职工范围内推出了“职工特种重病互助医疗保障计划”和女职工“安康计划”。职工通过工会投保，只要交100元/人，3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助（最高15000元），以后每3年交100元续保。保险专家说，这两种民间保障计划不仅费用不高，且不对投保人年龄进行特别限定，因此对一部分市民较为实用。

 “养老”保险规划要趁早

        最后还是要提醒一次，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，一定要趁早投保，趁早规划，绝对不要超过50岁。预算不充裕的家庭，到了35岁、40岁以后就可以开始慢慢购买重大疾病和各类医疗保险了；预算充裕的家庭，再提前一点规划也可以。

        在这种情况下，不仅子女为父母投保应及早动手，中年人投保防老也应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外；早日投保，保费也会相对便宜。

         保险专家同时提醒，像邬小姐这样为老人购买保险要特别注意以下几个问题：第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险种的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观察期；第五，注意免赔条款。

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