理财案例

　　30岁的王先生是一名出色的职业经理人，几年前趁“.COM”公司热时大赚了一笔，现在在民企的月均收入也有1万元。王先生平时对钱财疏于打理，对各种理财方式也没有兴趣尝试。除了日常开支外，他将所有的钱都放在银行的存款账户上。

　　王先生花钱也很随意，每月除2000元的房租外，还要支出近1万元。眼看着坐吃山空，存款也只剩下25万元，王先生也很急，想改改大手大脚花钱的毛病，但就是没效果。有朋友给他出主意，用“房子、车子、保险和妻子”来强制储蓄。现在王先生想在市中心买一套三室一厅的房子，还想买一辆20万元左右的国产汽车，再郑重其事地处个女朋友，保险他还不知道该买些什么。

　　专家诊断

　　王先生现在正处于青年单身阶段，从人的生命周期来讲，是在经济独立后到成家前阶段的后期。这个阶段一般来说收入会比较快速的增长，到后期可能逐渐趋于稳定，会持续一段的缓慢增长时间，并且在这个阶段，一般有结婚、购房、购车等压力的存在，相应需要为此进行资金准备。一般这个阶段对理财来说，重点是在日常预算、债务管理以及面临的人生目标方面。

　　王先生的情况，收入相对较高，但同时也在考虑住房、购车以及恋爱结婚问题，会面临相应的消费支出。对于王先生的财务现状来看，当前存款只有25万元，入不敷出还面临着购房、车等大额支出，按照当前的生活方式，要想实现目标是不可能的。

　　王先生的这些目标是这个人生阶段后期或下个阶段前期的自然目标，王先生目前的情况，有着实现这些目标的基础，虽然现在不可行，但经过必要的控制规划后，完全可以达到目的，并顺利地进入下一个人生阶段——家庭生活。

　　财务分析如何才能达到目的呢，我们来看看王先生达到目的所需要的条件:

　　●购房市中心的三室一厅，在北京的标准，按照8000元的价格计算，面积在120平方米左右，当前需要96万元，加上税费，共98万元左右(假设购房已经装修)。

　　●购车20万元左右的国产汽车，加上税费，最低需要21万元左右。

　　●结婚结婚一般还有必要的花费，包括家具电器、婚礼费用等，根据个人的需要和兴趣不同而有所区别，一般至少也要在8万元以上。

　　如果实现以上的目标，还会带来生活收支的变化:

　　●少支出。

　　●租金支出:每月2000元。

　　●养车费用。

　　●物业费支出:按照2.5元的标准，每月300元左右。

　　●采暖费:按照30元的价格，均摊到每月，300元左右。

　　●采用住房贷款还有贷款支出。

　　●结婚后会有家庭生活增加的支出。

　　●恋爱期间还会有相应的附加支出。

    理财支招

　　王先生的财务主要是现有的存款，以及每月的收入，根据以上情况分析，要想实现目标，存款不可能凭空增加，几年内最可能大幅度增加的就是王先生的盈余。盈余是指收入减去支出，目前还是赤字。盈余增加的途径有两个:加大收入或者减少支出。

　　在加大收入方面王先生一直在努力，但一般情况下不会出现近期有着飞跃增长的迹象，因此，减少支出就成了最主要的手段。王先生也意识到这点，但可能无法控制，为此，可以为王先生的规划增加一个调整收支的理财目标。这个目标是一般理财客户经常需要，但往往会忽视的一个基础规划目标，其主要作用就是让客户的收支从财务角度合理化。合理的进行调整收支往往可以增加客户盈余，同时这份节约的资金还不受税收的影响，其额度一般也比较可观，有时可以降低50％以上。

　　■调整收支目标，王先生的主要目的是降低支出，减少不必要的花费，同时改掉大手大脚的消费习惯。王先生目前的支出每月在1.2万元左右，其中包括2000元的租金，这在北京来说属于一般水平，就王先生目前的情况，如果不想过于降低生活水准，可以不进行改变。

　　对于1万元的支出，一般需要通过几个步骤进行分析和调整:

　　■为自己设定一个目标，如降低原支出到50％的水平。

　　■搜集支出资料，通过表格或者搜集发票、凭证等方式，在一段时间内，如一个月，获取常规支出的分类统计，具体可以分为:食物支出、交通支出、服装支出、休闲支出、交际支出等。

　　■针对支出按类别进行分析，减除不必要和不合理的花费。

　　■最后进行评估，看调整后的支出有没有达到目标，分析可以反复进行几次，做到有切实的操作性，同时达到目的为佳。

　　在调整过程中，可以根据具体情况调整原先设定的目标。调整收支的另外一个重要方面是，帮助王先生控制支出，逐渐改变消费习惯，一般可以有如下的手段:

　　■预算限额控制法——逐渐开始财务预算，对于支出有额度限制，到额度后不再支出。

　　■“支付给自己”——把每月的花费提前给出额度。

　　■通过金融机构加强控制－通过银行等金融机构，把财务控制起来。

　　针对王先生的情况，可以使用后两种的结合，在银行办理一个类似零存整取或者定额定投的产品，每月除了预算的剩余都进行投资；同时建议王先生在消费习惯改变前，尽量不使用信用卡等容易融资的工具，刷卡可以使用借记卡，以加强控制力度。

　　除了进行调整收支外，王先生还可以把当前资金和盈余用于投资，以尽快积累较高的额度，由于王先生对于购房、购车和结婚的意愿并不是非常强烈，更多是为了改变生活习惯，对于具体的时间也没有具体要求，再加上王先生的挣钱能力比较强，投资失败后弥补的机会很多，这个阶段容许进行相对高风险的投资。

　　对于购买保险来说，一般在王先生这个阶段对家庭保障目标没达到紧急的程度，可以暂时不考虑，等进入家庭生活阶段后考虑即可。如果王先生还有老人需要赡养，可以根据家庭需求法进行相应计算。当前，人身保险的额度一般不需要很大，财产保险、医疗保险以及责任险等都根据具体情况分析。

　　针对王先生的具体情况，自己不习惯投资，把收入直接放在银行存款账户上。而在这个阶段，是需要快速进行资金积累的阶段，因此建议王先生把当前资金和盈余的资金用于投资，具体的投资产品可以简单分为两个部分:保本类、收益类。保本类是指本金不会损失的产品，风险很低，具体产品包括储蓄产品、理财产品、国债以及货币基金；收益类一般风险跨度较大，相对也高，包括各类基金、股票、企业债券、信托、期货等。保本类保障基本目标的实现，如结婚所需、购房首付款等，收益类虽然风险较高，但也可带来高的收益，作为快速资本增长的重要手段。如果需要更为详细和具体的投资建议，可以结合自身的风险承受能力以及财务情况，咨询专业人员。

    规划提示

　　经过对王先生进行目标分析和规划分析后，专家列出建议提示:

　　◆进行收支调整，控制支出，改变消费习惯。

　　◆改变投资习惯，把盈余合理投资。

　　◆优先购房目标，开始准备首付款筹集。

　　◆把购车目标推后。

　　◆组建家庭后重新考虑理财规划。

　　需要重点考虑的理财规划包括:家庭保障计划、购车计划。

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