记者 王小平

　　从华夏人寿重疾险提出“二次赔付”，到长城保险的可变保额、责任的重疾加医疗全能保险，再到日前信诚人寿推出“至佳搭档”、“宝康”医疗健康保险计划，国内医疗健康险创新似乎正在成为今年市场的一个新亮点。

　　正值新一轮医改推进过程中、商业健康险发展的一个关键时点上，如何做到与社保相得益彰、并能充分发挥商业健康险独特优势？险企在满足消费者医疗保障需求的积极作为，不由让人们对一直不温不火的健康险市场产生新的期待。

　　“过去的少儿医疗健康险是框在成人重疾险标准中，如同小孩穿大人衣，对孩子实际罹患大病的针对性不强。”信诚人寿保险有限公司北京分公司总经理方志男介绍说。“宝康”少儿医疗健康保险计划”则是把四种保险组合在一起，使少儿医疗险保障更加全面。“所谓四种保险，包含了意外伤害及孩子比较容易发生的烫伤；意外医疗、住院、手术、费用的补偿；涵盖孩子发病率最高的23种重疾；最后保费豁免条款。这是高度人性化的设计，一旦孩子父母因意外身故或导致残疾，将豁免未交的所有保费，但孩子的保障继续维持，直到孩子22岁。”

　　随着医改的推进，国家对社会医疗保障的投入将会逐年递增，有些人对作为补充、投保健康险的必要性认识不足。即使是像英国这样的全民医保国家，商业健康险依然有自己发展的独特空间。我国作为发展中国家，提出全民保障并不意味着“免费”保障；覆盖面的增加，并不意味着个人医疗保障额的增加，那种医疗保障完全由国家包下来的想法，肯定是不现实的。

　　去年底，瑞再发布的研究报告估计，2007年中国在医疗保健上的支出将超过1万亿元人民币，病人自己负担的费用占比为53％，明显高于其他国家。卫生部的统计数据表明，目前在我国每年的医疗消费中，住院医疗费所占的比例高达86％。这说明，即使有社保，一旦有病需要住院治疗，有相当一部分住院治疗费用需要消费者自掏腰包。通过投保商业健康险，不仅能让百姓有病得到及时救助，而且可以减轻老百姓的医疗负担。

　　“商业健康险保费在国内相对还是比较高的。在目前统一费率下，能否为消费者提供一款保费低、保障高的医疗险？同时有社保的客户和无社保的客户其需求也是不一样的，如何在产品中有所区别？”方志男说，这种思路体现在“至佳搭档”医疗健康保险计划的创新上。与社会医疗保险制度相得益彰，AB款两类产品，共同具备了“低保费、高保障、无理赔优惠、高保额折扣”的优点。无社保的消费者投保B款产品，可获得以保额为限的，赔付80％的住院医疗费用及住院前后门诊医疗费用；有社保的消费者投保A款产品，对社保所不涵盖的自费药部分，信诚人寿可为客户提供高额度的报销，让客户更从容地选择药物治疗。

　　作为消费型的医疗险，很多人都有“如果一年不得病，钱也不返还，太吃亏”的想法。而上述产品的条款中规定，如果上一年没有得病，下一年继续投保，可以得到保额10％的优惠，最高达到30％；如果投保的单位多，可以得到相应的折扣，购买一个以上单位，从第二个单位起享受50％的折扣，购买单位越多，享受折扣越多。方志男说：“过去健康医疗险发生理赔时，人们感觉理赔难，条款规定特别细。新的产品理赔条款像是一个框架，只要在框架内都赔，理赔将越来越容易。”“大力促进商业补充医疗保险的发展，可以有效解决社会基本医疗保险保障水平偏低的问题。”在去年底举办的一个健康险研讨会上，保监会主席助理陈文辉认为，商业健康险今后发展的关键还是在于如何把握好自身的定位问题，即如何积极参与国家社会保障体系的制度设计，努力使商业健康险成为整个国家健康保障的一个组成部分。如今健康险的创新正是体现了这个观点。

　　无论是“二次赔付”、可变保额的全能健康险，还是信诚的“至佳搭档”、“宝康”，都把创新的着眼点放在对社保起到较好的补充作用，或是改变过去健康保险保费贵、不能保老人，第二次大病不再保，少儿健康险针对性不强等产品缺陷上。这些顺应国际健康保险发展趋势创新，无疑将提升健康医疗保险的普及率。

　　最近一次的市场调查中，有77％的被访者表示将会考虑购买商业健康保险。人们也注意到瑞再研究报告中的另一些数据，到2010年，中国的健康保险保费将达到60亿美元。预计到2020年，中国的人均GDP将达到3000美元以上，老年人口占11％左右，卫生总费用占GDP的比重可能高达6％至7％，商业医疗保险市场可达到600亿美元以上。

　　“目前，医疗健康保险的投保率确实有所上升。”方志男对记者说，前两年，由于道德风险难以控制，赔付率太高，险商对发展健康险不积极，健康险明显供给不足。现如今，险商主动创新，一方面说明健康医疗险逐渐被百姓接受，另一方面也说明健康医疗险发展所需的诚信环境也得到改善。从国际市场上看，商业健康的需求仅次于死亡保障，国内险企如果通过创新提供有竞争力的保险责任与价格，健康险发展无疑将获得更大的市场空间。