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投保需读懂合同再签单

　　明确保险的承保范围

　　案例：赵某为自己购买了某保险公司的5年期意外险，投保第二年一次体检时，赵某发现自己不幸感染了HIV(艾滋病)病毒，因为治病需要医疗费，因此向保险公司提出了赔付的申请，但是被保险公司拒绝了。

　　专家：泰康人寿保险北京分公司客户服务部经理侯毅

　　分析：在投保人的保单中明确地规定了保险公司的承保范围，对于一些天灾、瘟疫等情况，保险公司是不予赔付的，大家所说的艾滋病就不在保险公司的承保范围。尽管赵某是在投保期间发生意外的，但是艾滋病并不属于保险公司的理赔范围，所以保险公司拒绝了赵某的理赔要求。

　　侯毅告诉记者，在投保人理赔时遇到的纠纷往往与投保人事先不了解保单明细有关系，在保单上明确地写着保险公司的承保范围，在保险合同中，对于重大疾病有详细的定义，什么疾病应当赔付写得很清楚，投保的客户应该在买保险时明确自己所需要的保障、缴费的方式与数目等，前期工作做好了以后会很省心。

　　-专家提醒

　　利用“犹豫期”读懂条款

　　信诚人寿保险公司理财规划师黄禹告诉记者，在法律允许的范围内，每个保险公司可以根据自身的经营水平与服务水平等来决定从什么时候开始承担责任，各家保险公司的投保申请书上都很明确地写出从什么时候开始承担责任以及承保的范围，但是，有的客户不一定看或者看不明白，还有就是代理人疏忽没有去解释。黄禹建议说：“在申请投保的时候，应该尽量问清楚代理人自己会得到哪些保障，对于一些自己似懂非懂的情况，最好向代理人得到确定的答案，不要想当然。”前面的工作做好了，不管是客户还是代理人都会比较省事。

　　一位张阿姨告诉记者，3年前自己在银行存钱的时候遇到一位在银行推销的保险代理人，当时那位代理人强调，自己推销的分红险收益高，买3年比在银行存钱划算。于是张阿姨把原本准备存到银行的5万元钱购买了该款产品，谁知这三年中该款产品的分红情况并不理想，张阿姨好不容易盼到了取钱的日子，这时才发现当年匆忙中签署的保单竟是5年期，并非代理人承诺的3年。投诉时才知道自己只有口头承诺没有书面合同，有理却无处说。据了解，导致理赔难的一个比较关键的问题是客户拿到保险合约与之前保险代理人承诺的不一致，黄禹告诉记者：“除了意外保险之外，其余的保险产品都有10天的犹豫期，收到合约之后如果发现不一致，可以在10天的犹豫期内撤销合约或者变更保险内容，充分保障自己的权益。”

　　-小贴士

　　地址变更要告知

　　许多市民由于工作和其他家庭因素的变化，家庭地址发生变化，随之带来的是一系列的联系方式也发生了变化。但是相当一部分居民在联系方式发生变化后，并没有及时通知保险公司或者是自己的服务人员，导致保险公司的一些相关的保险后续服务无法跟上……

百度财经原文地址：http://finance.baidu.com/n/finance/money/insurance/yndt/2008-03-27/10490482379_1.html

中金在线原文地址：http://insurance.cnfol.com/080327/135,1393,3961145,00.shtml

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